Lån över 200 000 kronor kräver två borgensmän i stället för en eftersom risken för långivaren ökar markant vid större belopp. Med två personliga borgensmän fördelas ansvaret, vilket ger långivaren en starkare säkerhet och minskar risken för kreditförlust om företaget inte kan fullgöra sina betalningar.
Gränsen på 200 000 kronor är vanlig inom företagsfinansiering i Sverige och speglar en bedömning av vad som utgör en hanterbar risk med en enda borgensman. Nedan går vi igenom de vanligaste frågorna kring borgensman vid företagslån, från vad det faktiskt innebär till vilka alternativ som finns.
Vad räknas egentligen som en borgensman vid företagslån?
En borgensman vid ett företagslån är en privatperson som går i personlig borgen för lånet, det vill säga lovar att betala tillbaka skulden om företaget inte kan göra det. Borgensmannen tar på sig ett juridiskt och ekonomiskt ansvar som träder i kraft om låntagaren misslyckas med sina betalningar.
I praktiken innebär borgen för ett företagslån att borgensmannen skriver under ett avtal där hen förbinder sig som personlig garant. Det är vanligast att det är företagets ägare eller delägare som går i borgen, eftersom de har ett direkt intresse i verksamheten och känner till dess ekonomiska situation.
Det är viktigt att skilja på enkel borgen och proprieborgen. Vid enkel borgen måste långivaren först försöka driva in skulden från företaget innan borgensmannen kan krävas. Vid proprieborgen, som är vanligast vid företagslån, kan långivaren vända sig direkt till borgensmannen utan att först ha uttömt möjligheterna mot företaget. Det gör proprieborgen till en starkare säkerhet ur långivarens perspektiv.
Varför är gränsen just 200 000 kronor?
Gränsen på 200 000 kronor för borgensman vid företagslån är inte lagstadgad utan ett riskbaserat beslut som långivare tillämpar utifrån sin kreditpolicy. Vid belopp upp till 200 000 kronor bedöms en enda borgensman ge tillräcklig säkerhet. Över den gränsen ökar den potentiella förlusten tillräckligt mycket för att motivera ett krav på ytterligare en garant.
Logiken bakom gränsen handlar om proportionalitet. En enskild persons ekonomi har en naturlig gräns för vad hen rimligen kan täcka vid ett betalningsbortfall. Om lånebeloppet överstiger vad en borgensman med normala tillgångar kan hantera, behöver långivaren fler garantier för att täcka hela exponeringen.
Det är också värt att notera att 200 000 kronor är en vanlig gräns på den svenska marknaden för mindre företagslån och flexibla krediter. Hos oss på OPR-Företagslån sträcker sig vår Flexkredit just upp till 200 000 kronor, vilket innebär att en personlig borgensman räcker för att ansöka om kredit i det spannet.
Hur minskar en andra borgensman risken för långivaren?
En andra borgensman minskar risken för långivaren genom att dela upp det ekonomiska ansvaret på fler parter. Om företaget inte betalar kan långivaren vända sig till båda borgensmännen, vilket ökar sannolikheten att hela skulden faktiskt kan återvinnas. Det är en direkt riskspridning som stärker säkerheten bakom lånet.
Ur ett kreditbedömningsperspektiv innebär två borgensmän att det sammanlagda ekonomiska utrymmet hos garanterna är större. Även om ingen av dem ensam kan täcka hela lånebeloppet, kan de tillsammans ha tillräckliga tillgångar och inkomster för att täcka skulden. Det ger långivaren ett mer robust skyddsnät.
Det finns också ett psykologiskt och praktiskt incitament. När fler personer har skrivit under borgensåtagandet tenderar alla parter att ta betalningsansvaret mer seriöst. Borgensmännen har ett gemensamt intresse av att företaget sköter sina betalningar, vilket i sig kan bidra till att lånet hanteras ansvarsfullt.
Vilka krav ställs på en borgensman för ett företagslån?
En borgensman för ett företagslån måste vara myndig, ha god kreditvärdighet och i de flesta fall vara folkbokförd i Sverige. Långivaren gör en kreditkontroll på borgensmannen för att bedöma om personen faktiskt har ekonomisk förmåga att kliva in och betala om det behövs.
De konkreta kraven varierar mellan olika långivare, men vanliga faktorer som vägs in inkluderar:
- Stabil inkomst eller dokumenterade tillgångar
- Inga allvarliga betalningsanmärkningar
- Inte vara försatt i skuldsanering eller konkurs
- Vara myndig, det vill säga minst 18 år
- Ha ett giltigt BankID för signering av borgensavtalet
Det är borgensmannens samlade ekonomiska situation som avgör om hen godkänns, inte enbart inkomsten. En person med låg inkomst men betydande tillgångar kan godkännas, medan en person med hög inkomst men stora skulder kan nekas. Kreditkontrollen ger en helhetsbild.
Vad händer om en borgensman inte kan betala?
Om en borgensman inte kan betala när långivaren kräver det, kan skulden drivas in via Kronofogden på samma sätt som vilken annan skuld som helst. Borgensmannens tillgångar kan utmätas, och en betalningsanmärkning registreras om skulden inte regleras i tid. Borgensåtagandet är juridiskt bindande och tas på fullt allvar.
Vid lån med två borgensmän är situationen något mer komplex. Om den ena borgensmannen saknar betalningsförmåga, kan långivaren rikta hela kravet mot den andra. Det innebär att den andre borgensmannen i värsta fall kan bli ansvarig för hela skulden, inte bara sin del. Det är en viktig aspekt att förstå innan man åtar sig ett borgensansvar.
Den borgensman som faktiskt betalat skulden kan i sin tur ha en regressrätt mot den andre borgensmannen eller mot företaget, det vill säga rätt att kräva tillbaka sin del. Men det är en separat rättslig process och innebär inte att skulden försvinner.
Finns det alternativ till borgensmän för lån över 200 000 kronor?
Ja, det finns alternativ till borgensmän för lån över 200 000 kronor. De vanligaste alternativen är realsäkerheter som företagshypotek eller pantbrev i fastighet, fakturabelåning eller att söka lån hos aktörer med andra säkerhetskrav. Vilket alternativ som passar beror på företagets tillgångar och finansieringsbehov.
Här är de vanligaste alternativen:
- Företagshypotek: Företaget pantsätter sina tillgångar, till exempel inventarier och kundfordringar, som säkerhet för lånet.
- Fastighetsinteckning: Om företaget eller ägaren äger en fastighet kan pantbrev användas som säkerhet.
- Fakturabelåning: Utestående fakturor används som säkerhet, vilket frigör kapital utan att kräva borgensmän.
- Leasing och avbetalning: För investeringar i utrustning kan leasing vara ett alternativ där tillgången i sig utgör säkerheten.
Hos oss på OPR-Företagslån erbjuder vi företagslån upp till en miljon kronor med fasta månadsbelopp och återbetalning inom max 24 månader. Ansökan sker helt online och processen är tillgänglig dygnet runt. Du behöver bara BankID för signering, och grundläggande företagsinformation räcker för att starta processen. Årsredovisningar begärs endast om kreditkontrollen inte visar tillräcklig information. Det gör det enkelt att komma igång utan onödig administration, oavsett vilket finansieringsbehov ditt företag har.