Att ha en beviljad kredit som inte används kostar ofta pengar, men hur mycket beror på vilken typ av kredit det handlar om och vilka villkor som gäller. För en flexkredit från OPR betalar du bara ränta och avgifter på det belopp du faktiskt utnyttjar, vilket innebär att en oanvänd kredit i sig inte genererar löpande kostnader. Däremot finns det andra ekonomiska konsekvenser av att låta en beviljad kredit ligga helt oanvänd, och den här artikeln reder ut dem.
Vad innebär det att ha en outnyttjad kredit?
En outnyttjad kredit är en beviljad företagskredit som du har tillgång till men ännu inte tagit ut. Det betyder att din kreditlimit är aktiverad och redo att användas, men att inget kapital faktiskt har lyfts. Krediten finns tillgänglig som en ekonomisk buffert utan att du för den skull har någon skuld att betala av.
Det är viktigt att skilja på att ha en kredit och att utnyttja den. Många företagare ansöker om en flexkredit i förebyggande syfte, för att ha likviditet tillgänglig när behovet uppstår. Det är en klok strategi, men det är värt att förstå exakt vad som händer ekonomiskt under den tid krediten inte används.
Hos oss på OPR får du tillgång till din beviljade kredit via Mina Sidor, dygnet runt. Flexkrediten är tillgänglig i belopp mellan 20 000 och 200 000 kronor, och du väljer själv när och hur mycket du vill ta ut.
Kostar det pengar att inte använda en beviljad kredit?
Nej, en outnyttjad kredit hos OPR kostar dig ingenting så länge du inte tar ut något belopp. Kostnaden för vår flexkredit baseras på det belopp du faktiskt utnyttjar. Du betalar 5 procents månadsränta plus en uttagsavgift på det du tar ut, men du betalar ingenting på den del av kreditlimiten som ligger oanvänd.
Det är en avgörande skillnad jämfört med vissa andra finansieringslösningar som kan ta ut en löpande avgift för att hålla en kreditlina öppen, oavsett om du använder den eller inte. Med vår flexkredit betalar du bara för det du faktiskt nyttjar, vilket gör det ekonomiskt riskfritt att ha krediten tillgänglig som en reserv.
Krediten är amorteringsfri i den meningen att du väljer hur snabbt du vill betala av. Varje krona du sätter in utöver fakturabeloppet minskar din skuld direkt. Om du betalar fakturan i delar innehåller den minsta månatliga betalningen tillkommande avgifter och ränta.
Hur påverkar outnyttjad kredit företagets kreditvärdighet?
En beviljad men outnyttjad företagskredit påverkar din kreditvärdighet på ett mer nyanserat sätt än många tror. Att ha en aktiv kreditlimit registreras och kan i vissa sammanhang visa att ditt företag bedömts kreditvärdigt nog att beviljas finansiering, vilket är positivt. Att aldrig använda den förändrar inte det faktum att krediten beviljats.
Det som däremot kan påverka kreditvärdigheten negativt är om du ansöker om många krediter på kort tid utan att utnyttja dem, eftersom varje ansökan kan generera kreditupplysningar. Det är alltså processen kring ansökan, snarare än en vilande kredit i sig, som kan ha en effekt.
Att ha en välskött kredit som du utnyttjar och återbetalar i tid bygger däremot upp en positiv kredithistorik för ditt företag, vilket stärker din finansiella profil på sikt.
Vad är alternativkostnaden för att låta krediten ligga oanvänd?
Alternativkostnaden för en outnyttjad kredit är värdet av de affärsmöjligheter du missar genom att inte använda tillgängligt kapital. Även om krediten i sig inte kostar något när den är vilande, kan det finnas ett ekonomiskt pris i form av förlorad tillväxt, missade investeringar eller sämre likviditetshantering.
Tänk dig ett scenario där ett företag har en beviljad rörelsekapitalkredit men väljer att vänta med att köpa in varor trots att leverantören erbjuder ett tidsbegränsat rabatterbjudande. Det kapital som behövs finns tillgängligt, men används inte. Vinsten från rabatten är den direkta alternativkostnaden i det fallet.
En beviljad kredit är ett verktyg. Precis som ett verktyg som aldrig plockas fram inte bidrar till resultatet, bidrar inte heller en kredit som aldrig utnyttjas till företagets tillväxt. Det handlar om att förstå när och hur man bäst använder den finansiering man har tillgång till.
När är det rätt att inte utnyttja hela sin kredit?
Det är rätt att inte utnyttja hela sin kredit när företagets aktuella behov inte motiverar det. En kreditlimit ska fungera som en flexibel resurs, inte som ett belopp du känner dig tvungen att ta ut i sin helhet. Att utnyttja mer kredit än du behöver ökar dina månadskostnader utan att ge dig ett proportionerligt värde tillbaka.
Det finns flera situationer där en delvis eller helt outnyttjad kredit är det klokaste valet:
- När du har tillräckligt rörelsekapital för den närmaste perioden och krediten fungerar som en säkerhetsmarginal.
- När du väntar på att en specifik affärsmöjlighet eller investering ska materialiseras.
- När du vill ha likviditetsberedskap inför en säsong med lägre intäkter.
- När du nyligen gjort ett uttag och vill se hur det påverkar kassaflödet innan du tar ut mer.
Att ha en beviljad kredit tillgänglig utan att utnyttja den fullt ut är alltså inte ett misstag, det är ofta ett tecken på god ekonomisk disciplin.
Hur optimerar man användningen av en beviljad företagskredit?
Att optimera användningen av en beviljad företagskredit handlar om att ta ut kapital när det ger ett tydligt affärsvärde och betala tillbaka så snabbt som möjligt för att hålla nere månadskostnaden. Eftersom du bara betalar för det du faktiskt utnyttjar, och varje extra inbetalning minskar din skuld direkt, lönar det sig att vara aktiv i sin återbetalning.
Planera uttagen efter faktiska behov
I stället för att ta ut hela kreditlimiten på en gång är det smartare att ta ut det belopp du behöver för ett specifikt ändamål, till exempel en investering, ett lagerköp eller att täcka ett tillfälligt likviditetsgap. På så sätt minimerar du den totala skulden och håller månadskostnaden på en rimlig nivå.
Betala tillbaka aktivt för att frigöra kapacitet
Eftersom flexkrediten är amorteringsfri väljer du själv hur snabbt du betalar av. Varje krona utöver fakturabeloppet som du sätter in minskar din kapitalskuld och frigör utrymme i kreditlimiten igen. Det ger dig en rullande finansieringslösning som anpassar sig efter ditt företags faktiska kassaflöde.
Hos oss på OPR kan du ansöka om företagskredit helt online, och processen är enkel: ansökan online, automatisk kreditkontroll, bedömning av företagets ekonomi, beslut om kreditlimit och villkor, signering av avtal med BankID samt aktivering av din kreditlina. Inga identitetshandlingar krävs, och du behöver inte ha drivit ditt företag i mer än sex månader för att kunna ansöka. Det enda du behöver för att komma igång är grundläggande företagsinformation och ett personligt borgensåtagande.