Skillnaden mellan enkel borgen och solidarisk borgen handlar om när borgenären kan kräva betalning av borgensmannen. Vid enkel borgen måste långivaren först försöka driva in skulden från låntagaren innan borgensmannen kan krävas. Vid solidarisk borgen kan långivaren vända sig direkt till borgensmannen utan att först ha krävt låntagaren.
Det är en viktig distinktion som påverkar riskexponeringen för den som skriver under ett borgensåtagande. Solidarisk borgen är den vanligaste formen vid företagslån och innebär ett betydligt mer direkt åtagande än enkel borgen.
Nedan går vi igenom hur de båda formerna fungerar, vad som händer när flera borgensmän är inblandade och vad du bör tänka på innan du skriver under.
Vad innebär det att gå i borgen för ett lån?
Att gå i borgen för ett lån innebär att du som privatperson eller företag åtar dig att betala tillbaka skulden om den ursprungliga låntagaren inte kan göra det. Borgensmannen fungerar som en säkerhet för långivaren och tar därmed på sig en ekonomisk risk kopplad till låntagarens betalningsförmåga.
Ett borgensåtagande är ett juridiskt bindande avtal. Det betyder att om låntagaren misslyckas med sina betalningar kan du som borgensman bli ansvarig för hela eller delar av skulden, beroende på vilken typ av borgen du har skrivit under. Borgensmannen har alltså ett verkligt ekonomiskt ansvar, inte bara ett formellt.
Vid företagslån är det vanligt att långivaren kräver en personlig borgensman, ofta en ägare eller företagsledare i bolaget. Det ger långivaren en extra trygghet och gör det möjligt att bevilja lån även till företag som saknar tillräckliga tillgångar som säkerhet.
Hur fungerar enkel borgen i praktiken?
Enkel borgen innebär att borgensmannen bara kan krävas på betalning efter att långivaren har uttömt alla möjligheter att driva in skulden från den primäre låntagaren. Borgensmannen är med andra ord en andrahandssäkerhet som träder in först när låntagaren verkligen inte kan betala.
I praktiken innebär detta att långivaren måste ha försökt kräva låntagaren, eventuellt ansökt om utmätning och konstaterat att det inte finns tillgångar att ta i anspråk, innan borgensmannen kontaktas. Det ger borgensmannen ett visst skydd mot att bli inkrävd direkt vid första betalningsproblem.
Enkel borgen är relativt ovanlig vid affärslån och företagsfinansiering i Sverige. Den förekommer ibland i privata avtal eller i specifika situationer där parterna förhandlat om borgensformens utformning.
Hur fungerar solidarisk borgen i praktiken?
Solidarisk borgen innebär att borgensmannen är direkt ansvarig för skulden på samma villkor som låntagaren. Långivaren kan välja att vända sig till borgensmannen direkt, utan att först ha krävt låntagaren, och borgensmannen kan inte hänvisa till att låntagaren borde kontaktas först.
Det är den form av borgen som används i de allra flesta kommersiella sammanhang, inklusive vid ansökan om företagslån. Solidarisk borgen ger långivaren en stark och direkt säkerhet, vilket ofta är en förutsättning för att ett lån ska kunna beviljas.
Om du har skrivit under en solidarisk borgen och låntagaren slutar betala kan inkassobolag eller Kronofogden kontakta dig direkt. Det spelar ingen roll om låntagaren har tillgångar eller inte, och du kan inte invänta ett rättsligt förfarande mot låntagaren innan du själv måste agera.
Vad är den viktigaste skillnaden mellan enkel och solidarisk borgen?
Den viktigaste skillnaden är när borgensmannen kan krävas på betalning. Vid enkel borgen måste låntagaren ha visat sig oförmögen att betala innan borgensmannen kan krävas. Vid solidarisk borgen kan borgensmannen krävas direkt, utan föregående krav på låntagaren.
Det innebär att riskexponeringen är väsentligt högre vid solidarisk borgen. Som solidarisk borgensman kan du hamna i en situation där du måste betala en skuld trots att låntagaren faktiskt har pengar, om långivaren väljer att vända sig till dig i stället. Enkel borgen ger ett praktiskt skydd som gör att du hamnar sist i betalningsordningen.
För den som överväger att gå i borgen för ett företagslån är det avgörande att förstå vilken form av borgensåtagande som avses. Solidarisk borgen är normen i affärssammanhang och bör behandlas med samma allvar som ett personligt lån.
Vad händer om det finns flera borgensmän?
När det finns flera borgensmän för samma lån beror ansvarsfördelningen på om borgensåtagandet är solidariskt eller inte. Vid solidarisk borgen med flera borgensmän kan långivaren kräva vem som helst av dem på hela skulden, oavsett hur många som har skrivit under.
Det innebär att en av borgensmännen kan bli ansvarig för hela beloppet, även om det finns andra som delar ansvaret på papperet. Den som betalat kan sedan i sin tur kräva de övriga borgensmännen på deras andel, men det är en separat process som borgensmannen själv måste driva.
Vid enkel borgen med flera borgensmän gäller i stället ofta att ansvaret fördelas proportionellt, men detta beror på hur avtalet är formulerat. Det är alltid viktigt att läsa borgensavtalet noggrant och förstå exakt vilket ansvar som gäller.
Vad bör man tänka på innan man skriver under ett borgensåtagande?
Innan du skriver under ett borgensåtagande bör du sätta dig in i låntagarens ekonomiska situation, förstå vilken typ av borgen det rör sig om och bedöma din egen förmåga att hantera skulden om låntagaren inte kan betala. Ett borgensåtagande är ett långsiktigt ekonomiskt ansvar som inte bör tas lättvindigt.
Konkret bör du ta reda på följande:
- Gäller det enkel eller solidarisk borgen?
- Vilket belopp gäller borgensåtagandet?
- Hur lång är löptiden på lånet?
- Vad händer med borgensåtagandet om låntagarens situation förändras?
- Finns det fler borgensmän, och hur fördelas ansvaret?
Det är också klokt att söka juridisk rådgivning om du är osäker på vad avtalet innebär. Borgensåtaganden kan vara svåra att ta sig ur när de väl är signerade, och konsekvenserna kan vara kännbara om låntagaren hamnar i ekonomiska svårigheter.
Hos oss på OPR-Företagslån är transparens en grundprincip. Vi kräver en personlig borgensman vid ansökan om företagslån och företagskredit, och vi ser till att villkoren är tydliga och begripliga från start. Ansökan sker enkelt online, du signerar med BankID och behöver inga identitetshandlingar. Processen är tillgänglig dygnet runt och vi fattar beslut snabbt, utan onödig byråkrati.