Nej, båda borgensmännen behöver inte vara delägare i bolaget. Det finns inga generella krav på att en borgensman måste äga andelar i företaget för att kunna gå i borgen för ett företagslån. Det som avgör om en person godkänns som borgensman är i stället personens personliga ekonomi och betalningsförmåga. Nedan går vi igenom de vanligaste frågorna kring borgen och vad det innebär i praktiken.
Vem kan egentligen gå i borgen för ett företagslån?
I princip kan vilken myndig person som helst gå i borgen för ett företagslån, oavsett om personen är delägare eller anställd i bolaget. Det avgörande kravet är att borgensmannen har en tillräckligt stark personlig ekonomi för att långivaren ska bedöma att åtagandet är realistiskt. Borgen är alltså inte förbehållen dem som äger eller driver företaget.
I praktiken är det vanligt att långivare ber om borgen från personer som har en nära koppling till bolaget, exempelvis ägare, styrelseledamöter eller nyckelpersoner. Det beror på att dessa personer ofta har bäst insyn i verksamheten och ett starkt egenintresse av att lånet återbetalas. Men det hindrar inte att en extern person, till exempel en nära anhörig eller en affärspartner utan ägarandel, ställer upp som borgensman om personens ekonomi håller för bedömningen.
Hos oss på OPR-Företagslån är en personlig borgensman ett krav i ansökningsprocessen. Det gäller oavsett bolagets storlek eller hur länge det har funnits, och det är ett av de tydligaste sätten vi säkerställer att ansvaret för lånet är förankrat hos en verklig person.
Måste en borgensman äga andelar i bolaget?
Nej, en borgensman behöver inte äga andelar i bolaget. Det finns inget lagstadgat krav på att borgensmannen ska vara delägare, och de flesta långivare ställer inte heller upp ett sådant krav. Det som prövas är i stället borgensmannens egna ekonomiska förutsättningar, inte personens ägarroll i företaget.
Det är dock vanligt att den som går i borgen är delägare, helt enkelt för att delägare ofta är de mest motiverade att ta på sig det ansvaret. En ägare med hud i spelet har ett naturligt incitament att se till att bolaget sköter sina åtaganden. Men juridiskt sett är ägarskapet och borgensåtagandet två separata saker som inte är beroende av varandra.
En extern borgensman, exempelvis en familjemedlem med god privatekonomi, kan alltså vara fullt godkänd om långivaren bedömer att personens ekonomi är tillräcklig. Det viktiga är att borgensmannen förstår vad personen skriver under på och att personen har kapacitet att täcka skulden om bolaget inte kan betala.
Vad händer om bara en av borgensmännen är delägare?
Om ett lån kräver två borgensmän och bara en av dem är delägare i bolaget spelar det i regel ingen roll, så länge båda uppfyller långivarens ekonomiska krav. Borgen bedöms individuellt för varje person, och ägarskapet i bolaget är inte ett urvalskriterium. Båda borgensmännen bär sitt ansvar fullt ut, oberoende av varandra.
Det vanligaste upplägget vid flera borgensmän är så kallad solidarisk borgen. Det innebär att långivaren kan kräva hela skulden av vilken borgensman som helst, inte bara av delägaren eller den som anses ha störst betalningsförmåga. Det är viktigt att alla inblandade förstår detta innan de skriver under.
Om den ena borgensmannen saknar ägarandel men ändå går in som garant är det klokt att de två borgensmännen sinsemellan reglerar hur ett eventuellt ansvar ska fördelas. Det kan ske genom ett separat avtal dem emellan, men det påverkar inte långivarens rätt att vända sig till vem som helst av dem.
Vilket ansvar tar en borgensman på sig?
En borgensman tar på sig ett personligt betalningsansvar för hela låneskulden om låntagaren inte kan betala. Det innebär att borgensmannens privata tillgångar, som sparkapital, fastigheter eller lön, kan tas i anspråk för att täcka skulden. Borgensåtagandet är ett av de mest långtgående ekonomiska åtaganden en privatperson kan ingå.
Det finns två huvudtyper av borgen som är viktiga att känna till:
- Enkel borgen: Långivaren måste först försöka driva in skulden från låntagaren innan borgensmannen kan krävas på betalning.
- Proprieborgen: Långivaren kan vända sig direkt till borgensmannen utan att först ha krävt låntagaren. Det är den vanligaste formen vid företagslån.
Proprieborgen är standard hos de flesta aktörer inom företagslån, vilket innebär att borgensmannen kan bli betalningsskyldig omedelbart om bolaget missar en betalning. Det är därför avgörande att den som ställer upp som borgensman verkligen förstår innebörden och har en realistisk bild av bolagets ekonomi.
Kan ett borgensåtagande förhandlas eller begränsas?
Ja, i vissa fall går det att förhandla om villkoren för ett borgensåtagande, men det beror helt på långivarens villkor och hur lånet är uppbyggt. En begränsad borgen, där borgensmannen bara ansvarar upp till ett visst belopp eller under en viss tidsperiod, är möjlig om långivaren accepterar det. Obegränsad borgen är dock det vanligaste vid företagslån.
Några faktorer som kan påverka möjligheten att begränsa borgensåtagandet:
- Lånets storlek: Mindre lån kan ibland förhandlas med ett tak för borgensmannens ansvar.
- Bolagets ekonomi: Ett företag med stark ekonomi och lång historik kan ibland förhandla fram mer förmånliga borgensvillkor.
- Antalet borgensmän: Om flera borgensmän delar på ansvaret kan varje persons exponering begränsas.
Det är alltid klokt att läsa igenom borgensavtalet noggrant och vid behov ta hjälp av en jurist innan man skriver under. Att förstå exakt vad som ingår i åtagandet och vad som inte gör det är grundläggande för att fatta ett välgrundat beslut.
Hos oss på OPR-Företagslån strävar vi efter att vara transparenta med alla villkor kring borgen och företagskredit. Ansökan sker helt online och du behöver bara BankID för att signera, vilket gör processen enkel och okomplicerad från start till slut.