En borgensman kan i de flesta fall inte ensidigt kräva att bli friskriven från ett borgensåtagande i förtid. Borgensåtagandet är ett juridiskt bindande avtal mellan borgensmannen och borgenären, och det kräver borgenärens medgivande för att hävas innan den ursprungliga skulden är reglerad. Det finns dock situationer där frisläppning kan vara möjlig, och i den här artikeln går vi igenom de viktigaste frågorna kring borgen och vad som faktiskt gäller.
Vad innebär det att vara bunden av ett borgensåtagande?
Att vara bunden av ett borgensåtagande innebär att du som borgensman har åtagit dig att betala en skuld om den primära låntagaren inte kan göra det. Åtagandet är juridiskt bindande från det att avtalet signerats och gäller tills skulden är fullt återbetald eller borgenären formellt befriar borgensmannen. Det är ett ansvar som inte försvinner av sig självt med tiden.
Det finns två huvudformer av borgen: enkel borgen och proprieborgen. Vid enkel borgen kan borgenären vända sig mot borgensmannen först efter att ha uttömt möjligheterna att driva in skulden hos låntagaren. Vid proprieborgen, vilket är den vanligaste formen vid företagslån, kan borgenären kräva betalning direkt från borgensmannen utan att först behöva försöka driva in skulden hos låntagaren.
Det är viktigt att förstå att borgensåtagandet inte bara gäller det ursprungliga lånebeloppet. Det kan även omfatta ränta, avgifter och eventuella kostnader som uppstår om låntagaren misslyckas med betalningarna. Innan du skriver under ett borgensavtal bör du noga läsa igenom vad åtagandet faktiskt innefattar och hur länge det gäller.
När kan en borgensman kräva att bli friskriven i förtid?
En borgensman kan kräva att bli friskriven i förtid när det finns sakliga skäl som förändrat förutsättningarna för borgensåtagandet väsentligt. Det kan handla om att låntagarens ekonomiska situation har förändrats dramatiskt utan borgenärens vetskap, att villkoren för det ursprungliga lånet ändrats utan borgensmannens samtycke, eller att borgenären har agerat på ett sätt som skadar borgensmannens intressen.
Några konkreta situationer där en borgensman kan ha grund för att begära frisläppning:
- Villkorsändringar utan samtycke: Om borgenären och låntagaren har ändrat lånets villkor, exempelvis höjt lånebeloppet eller förlängt löptiden, utan att borgensmannen informerats eller godkänt detta.
- Borgenärens passivitet: Om borgenären har dröjt oskäligt länge med att agera mot en låntagare som uppenbart inte kan betala, vilket har förvärrat borgensmannens situation.
- Väsentlig förändring av förutsättningarna: Om omständigheterna kring borgensåtagandet har förändrats så fundamentalt att det vore oskäligt att hålla borgensmannen bunden.
- Avtalsbrott från borgenärens sida: Om borgenären har brutit mot villkor i borgensavtalet.
Det är viktigt att understryka att enbart det faktum att borgensmannen ångrar sig eller befinner sig i ekonomiska svårigheter normalt sett inte räcker som skäl för att bli friskriven. Bedömningen görs alltid utifrån de specifika omständigheterna och avtalsvillkoren.
Hur går ansökan om frisläppning av borgen till i praktiken?
Ansökan om frisläppning av borgen sker genom en formell skriftlig begäran till borgenären, där borgensmannen tydligt anger grunderna för sin begäran. Det finns ingen standardiserad process, men det är alltid klokt att dokumentera allt skriftligt och spara all kommunikation. Processen kräver dialog och förhandling med borgenären.
I praktiken brukar processen se ut ungefär så här:
- Samla dokumentation: Samla alla relevanta handlingar, inklusive borgensavtalet, låneavtalet och eventuell korrespondens som stöder din begäran.
- Formulera en skriftlig begäran: Skriv ett formellt brev eller mejl till borgenären där du tydligt redogör för varför du anser att frisläppning är befogad.
- Dialog med borgenären: Var beredd på förhandling. Borgenären kan ställa krav, till exempel att en annan säkerhet erbjuds som ersättning.
- Juridisk rådgivning: Om borgenären avvisar begäran och du anser att du har rätt till frisläppning, kan det vara värt att konsultera en jurist med erfarenhet av avtalsrätt.
- Formellt avtal om frisläppning: Om borgenären godkänner begäran ska frisläppningen alltid dokumenteras skriftligt i ett formellt avtal.
Kan borgensmannen ersättas av en annan säkerhet?
Ja, borgensmannen kan i många fall ersättas av en annan säkerhet om borgenären accepterar detta. Det är faktiskt en av de vanligaste vägarna till frisläppning i förtid. Borgenären behöver dock godkänna att den nya säkerheten är likvärdig eller bättre än borgensåtagandet, och det är alltid borgenären som avgör om ett byte är acceptabelt.
Exempel på alternativa säkerheter som kan ersätta en borgensman:
- Pantförskrivning av fast egendom, exempelvis en fastighet
- Pant i fordringar eller andra tillgångar
- En ny borgensman med starkare ekonomi
- Bankgaranti eller annan finansiell garanti
För att ett byte av säkerhet ska vara möjligt krävs att låntagarens ekonomi är tillräckligt stabil för att borgenären ska känna sig trygg med förändringen. Om låntagarens betalningsförmåga redan är ifrågasatt är det ofta svårare att övertala borgenären att acceptera ett byte.
Vad händer om borgenären vägrar frisläppa borgensmannen?
Om borgenären vägrar frisläppa borgensmannen kvarstår borgensåtagandet i sin helhet, och borgensmannen är fortsatt juridiskt bunden av det ursprungliga avtalet. Det enda sättet att i sådant fall befria sig från ansvaret är antingen att skulden betalas av i sin helhet, att en domstol beslutar om frisläppning, eller att parterna når en förhandlingslösning.
Domstolsvägen är möjlig men kräver att borgensmannen kan visa att det finns tydliga rättsliga grunder för frisläppning, exempelvis att borgenären har agerat i strid med avtalet eller att villkoren ändrats utan samtycke. Det är en process som kan ta tid och medföra kostnader, varför juridisk rådgivning är starkt rekommenderad innan man väljer den vägen.
En annan möjlighet är att låntagaren och borgensmannen tillsammans förhandlar med borgenären om en förtida återbetalning av hela lånet, vilket automatiskt upphäver borgensåtagandet. Om låntagarens ekonomi tillåter detta kan det vara den enklaste och snabbaste lösningen.
Hur kan företag minska risken med borgen vid framtida lån?
Företag kan minska risken med borgen vid framtida lån genom att välja finansieringslösningar med tydliga och transparenta villkor, förhandla om begränsningar i borgensåtagandets omfattning och löptid, samt bygga upp en stark kredithistorik som minskar behovet av personliga säkerheter. Ju starkare företagets ekonomi är, desto bättre förhandlingsposition har man.
Några konkreta sätt att hantera borgensrisken proaktivt:
- Begränsa borgensåtagandets omfattning: Förhandla om ett tak för borgensbeloppet och ett tydligt slutdatum för åtagandet.
- Välj rätt finansieringsform: Olika låneprodukter har olika krav på säkerheter. Att välja en produkt som passar företagets ekonomiska situation kan minska behovet av personlig borgen.
- Bygg kredithistorik: Företag som visar en stabil betalningshistorik över tid får ofta bättre villkor och lägre krav på säkerheter vid framtida lån.
- Läs avtalet noggrant: Se till att du förstår exakt vad borgensåtagandet innefattar innan du skriver under, inklusive vad som händer om låntagarens villkor ändras.
Vi på OPR-Företagslån erbjuder företagslån upp till 1 miljon kronor med fasta månadsbelopp och återbetalning inom maximalt 24 månader. Ansökan sker enkelt online, och du behöver bara BankID för signering. Processen är transparent och okomplicerad, och vi är alltid tydliga med vilka krav och villkor som gäller, inklusive kravet på personlig borgensman som är en del av vår kreditbedömning. Har du frågor om hur en finansieringslösning kan se ut för just ditt företag är du välkommen att kontakta oss.