En borgensman med betalningsanmärkning kan i de flesta fall inte godkännas som borgensman för ett företagslån, eftersom betalningsanmärkningen signalerar en förhöjd kreditrisk som långivare tar hänsyn till i sin bedömning. Det finns dock nyanser beroende på vilken typ av anmärkning det rör sig om, hur gammal den är och hur den totala ekonomiska bilden ser ut. Nedan går vi igenom de vanligaste frågorna kring borgensmannens betalningsanmärkning och vad du kan göra om situationen uppstår.
Kan en borgensman med betalningsanmärkning godkännas av långivaren?
I de flesta fall godkänns inte en borgensman med betalningsanmärkning, eftersom borgensåtagandet innebär att borgensmannen tar på sig ett personligt betalningsansvar. Långivaren behöver känna sig trygg med att borgensmannen faktiskt kan fullgöra detta ansvar om låntagaren inte kan betala. En betalningsanmärkning tyder på tidigare betalningsproblem och påverkar därför bedömningen negativt.
Det är viktigt att förstå att borgensmannens kreditvärdighet bedöms nästan lika noggrant som låntagarens egen. Syftet med en borgensman är att minska långivarens risk, och om borgensmannen själv har en anmärkning uppfyller personen inte det grundläggande syftet med borgensåtagandet. Vissa långivare kan i undantagsfall göra en helhetsbedömning om anmärkningen är gammal och borgensmannens ekonomi i övrigt är stark, men det är snarare undantaget än regeln.
Hur påverkar borgensmannens betalningsanmärkning låneansökan?
Borgensmannens betalningsanmärkning påverkar låneansökan direkt genom att sänka den samlade kreditbedömningen. Långivaren gör en kreditupplysning på borgensmannen som en del av ansökningsprocessen, och en anmärkning kan leda till att ansökan avslås, att lånebeloppet minskas eller att villkoren försämras jämfört med vad som annars hade erbjudits.
Borgensmannen fungerar som en säkerhet för långivaren. Om den säkerheten visar sig vara svag på grund av en betalningsanmärkning minskar värdet av borgensåtagandet i långivarens ögon. Det innebär att företagets låneansökan kan drabbas negativt även om företaget i sig har en sund ekonomi. Processen för att bedöma borgensmannens kreditvärdighet är alltså inte fristående från bedömningen av företagets ansökan, utan de vägs samman till en helhetsbild.
Hur länge syns en betalningsanmärkning i kreditupplysningen?
En betalningsanmärkning för en privatperson syns i kreditupplysningen i tre år från det datum då anmärkningen registrerades. För juridiska personer, det vill säga företag, är motsvarande tid fem år. Det innebär att borgensmannens anmärkning försvinner automatiskt efter tre år, förutsatt att inga nya anmärkningar tillkommer under den perioden.
Det är värt att notera att skulden i sig kan vara betald långt tidigare, men anmärkningen finns kvar i registret under hela treårsperioden oavsett om betalning skett. Att betala en skuld tar alltså inte bort anmärkningen direkt, men det kan ändå påverka den samlade bedömningen positivt om borgensmannen kan visa att skulden är reglerad. I 2026 gäller samma regler som tidigare, och det finns ingen möjlighet att begära borttagning av en korrekt registrerad anmärkning i förtid.
Vad kan man göra om borgensmannen inte godkänns på grund av betalningsanmärkning?
Om borgensmannen inte godkänns finns det flera alternativa vägar att utforska. Det vanligaste alternativet är att hitta en annan person utan betalningsanmärkning som är villig att gå i borgen. Det kan vara en annan delägare, en familjemedlem med god ekonomi eller en annan person med koppling till verksamheten.
Ytterligare alternativ att överväga är:
- Byta borgensman: En person med stark kreditvärdighet och utan anmärkningar stärker ansökan avsevärt.
- Invänta att anmärkningen försvinner: Om anmärkningen är nära sin treårsgräns kan det vara värt att vänta tills den inte längre syns i kreditupplysningen.
- Reglera den bakomliggande skulden: Även om anmärkningen kvarstår kan en betald skuld visa på förbättrad betalningsförmåga och påverka helhetsbilden positivt.
- Se över finansieringsformen: Vissa finansieringslösningar kräver inte borgensman på samma sätt, och det kan vara värt att undersöka vilka alternativ som finns.
Hos oss på OPR-Företagslån är en personlig borgensman ett krav i kreditansökningsprocessen, men vi arbetar alltid nära våra kunder för att hitta den bästa lösningen. Vi erbjuder företagslån upp till en miljon kronor med fasta månadsbelopp och återbetalning inom maximalt 24 månader, och ansökan sker enkelt online dygnet runt.
Spelar det någon roll vilken typ av betalningsanmärkning borgensmannen har?
Ja, typen av betalningsanmärkning kan spela roll i en samlad kreditbedömning. Det finns olika typer av anmärkningar, och de uppfattas inte alltid likvärdigt av långivare. En anmärkning från Kronofogden på grund av ett utslag i ett betalningsföreläggande väger generellt tyngre negativt än en äldre anmärkning som rör ett litet belopp som sedan länge är reglerat.
Typer av betalningsanmärkningar och deras tyngd
De vanligaste typerna av betalningsanmärkningar för privatpersoner inkluderar utslag från Kronofogden, skuldsanering och betalningsinställelse. En pågående skuldsanering är normalt sett ett direkt hinder för att godkännas som borgensman, eftersom det innebär att personen för tillfället inte kan fullgöra sina betalningsåtaganden fullt ut. Ett gammalt utslag från Kronofogden som är betalt och snart faller bort ur registret kan däremot bedömas mer nyanserat.
Helhetsbilden väger alltid in
Utöver typen av anmärkning tittar långivaren på borgensmannens samlade ekonomiska situation: inkomst, befintliga skulder, tillgångar och om det finns fler anmärkningar. En borgensman med en enstaka gammal anmärkning men i övrigt stabil ekonomi kan i vissa fall bedömas mer positivt än en borgensman med flera nyare anmärkningar. Det är alltså helheten som avgör, även om förekomsten av en betalningsanmärkning i sig alltid är ett negativt tecken i kreditbedömningen av borgensmannens lämplighet.