Många företagare stöter på begreppen kapitaltäckning och soliditet när de söker finansiering, men få förstår exakt vad som skiljer dem åt och varför det spelar roll för kreditgivare. Båda måtten handlar om finansiell stabilitet, men de mäter olika saker och används på olika sätt i en kreditbedömning. Att förstå skillnaden kan vara avgörande för hur en låneansökan uppfattas och bedöms.
För ett företag som söker ett företagslån eller en företagskredit är det värdefullt att känna till hur dessa nyckeltal tolkas av dem som fattar kreditbeslut. Det handlar inte om att bemästra komplex finansiell teori, utan om att förstå vilka signaler ditt företags ekonomi sänder ut och hur du kan presentera din verksamhet på bästa möjliga sätt.
Kapitaltäckning och soliditet – två olika mått på finansiell stabilitet
Soliditet och kapitaltäckning används ofta i samma sammanhang, men de mäter faktiskt olika aspekter av ett företags ekonomiska hälsa. Soliditet är ett mått som visar hur stor andel av ett företags totala tillgångar som finansieras med eget kapital, snarare än med lån och andra skulder. En hög soliditet innebär att företaget har en stark ekonomisk grund och är mindre beroende av externa finansiärer för att finansiera sina tillgångar.
Kapitaltäckning, å andra sidan, är ett begrepp som traditionellt används inom banksektorn för att beskriva hur väl en finansiell institution är skyddad mot förluster i förhållande till sina riskvägda tillgångar. För ett vanligt företag som söker finansiering är det soliditeten som är det mest relevanta nyckeltalet, medan kapitaltäckning primärt är ett regulatoriskt krav som riktar sig mot banker och kreditinstitut.
Soliditetens praktiska innebörd
En soliditet på 30 procent eller mer anses generellt som ett tecken på god finansiell stabilitet för ett mindre eller medelstort företag. Det betyder att minst en tredjedel av tillgångarna finansieras med eget kapital. Ju högre soliditet, desto bättre rustat är företaget att hantera ekonomiska motgångar utan att riskera sin betalningsförmåga.
Soliditeten påverkas direkt av hur lönsamt företaget är över tid. Varje år med positivt resultat som stannar kvar i bolaget stärker det egna kapitalet och därmed soliditeten. Det gör soliditeten till ett mått som berättar en historia om företagets långsiktiga ekonomiska förvaltning.
Hur kreditgivare tolkar och använder måtten i kreditbedömningen
I en kreditbedömning används soliditeten som en av flera indikatorer för att bedöma kreditrisk. En kreditgivare vill förstå om ett företag har tillräcklig ekonomisk buffert för att klara av att betala tillbaka ett lån även om intäkterna tillfälligt minskar. Soliditeten ger en snabb bild av detta.
Men soliditeten är sällan det enda måttet som spelar roll. Kreditgivare tittar också på likviditet, kassaflöde, omsättningstillväxt och hur länge företaget har bedrivit verksamhet. En låg soliditet kan till exempel kompenseras av ett starkt och stabilt kassaflöde, medan en hög soliditet inte automatiskt garanterar att ett företag klarar sina löpande betalningar.
Helhetsbedömning framför enskilda nyckeltal
En erfaren kreditgivare väger alltid samman flera faktorer. Kapitaltäckning som begrepp kan dyka upp i diskussioner om finansiell styrka, men i praktiken är det soliditeten kombinerat med rörelseresultat och betalningshistorik som väger tyngst när ett företagslån ska beviljas.
Det är också viktigt att förstå att kreditbedömningen inte enbart handlar om historiska siffror. Kreditgivare vill se att företaget har en rimlig förmåga att betala tillbaka lånet framöver, baserat på hur verksamheten ser ut idag. Det är en framåtblickande bedömning lika mycket som en historisk analys.
Vanliga missförstånd som påverkar låneansökan
Ett av de vanligaste misstagen är att tro att enbart en hög soliditet räcker för att beviljas ett företagslån. Soliditeten är ett viktigt mått, men en kreditgivare behöver se hela bilden av ett företags ekonomi för att kunna fatta ett välgrundat beslut om finansiering.
Ett annat vanligt missförstånd är att blanda ihop kapitaltäckning med soliditet och använda begreppen som synonymer. Det kan leda till förvirring i kommunikationen med finansieringspartners och ge ett intryck av att företagaren inte har full koll på sin egen ekonomi. Det är ett enkelt misstag att undvika när man väl förstår skillnaden.
Nystartade företag och finansiering
Många tror också att ett nystartat företag inte kan få finansiering på grund av kort historik och låg eller obefintlig soliditet. Det stämmer inte alltid. Hos oss på OPR-Företagslån kan företag som har bedrivit verksamhet i minst 6 månader ansöka om företagskredit, vilket ger även yngre bolag möjlighet att ta del av finansiering för tillväxt.
Det är också ett vanligt missförstånd att en låneansökan kräver en stor mängd dokument och ekonomiska prognoser. I praktiken räcker grundläggande företagsinformation och BankID för signering. Årsredovisningar begärs endast om kreditupplysningen inte visar tillräcklig information, och det krävs inga skattedeklarationer eller framtidsprognoser i standardfallet.
Så stärker du din profil inför en finansieringsansökan
Det finns konkreta steg ett företag kan ta för att förbättra sin finansiella profil inför en ansökan om finansiering. Det handlar inte om att manipulera siffror, utan om att säkerställa att den bild som kreditgivaren ser faktiskt speglar företagets verkliga styrkor.
Börja med att se över soliditeten. Om möjligt, undvik att ta ut mer ur bolaget än vad som är nödvändigt under perioden innan en ansökan. Varje krona som stannar kvar som eget kapital stärker soliditeten och förbättrar hur företaget uppfattas i en kreditbedömning.
Ordning och reda i ekonomin
Se till att bokföringen är uppdaterad och att eventuella skulder till Skatteverket är reglerade. Betalningsanmärkningar eller obetalda skatter är faktorer som påverkar kreditbedömningen negativt, oavsett hur stark soliditeten i övrigt är. En ren betalningshistorik är ett av de tydligaste tecknen på ett välskött företag.
Det är också klokt att ha en personlig borgensman redo, eftersom det är ett krav i ansökningsprocessen hos oss. En personlig borgensman stärker ansökan och visar att det finns ett personligt engagemang bakom verksamheten.
Ansök enkelt och snabbt
När grunden är på plats är själva ansökan enkel. Processen sker helt online via hemsidan, dygnet runt, och följer en tydlig ordning: ansökan online, automatisk kreditkontroll, bedömning av företagets ekonomi, beslut om kreditlimit och villkor, signering av avtal och KYC, och slutligen aktivering av kreditlinan. Tillgång till beviljad kredit sker via Mina Sidor.
Att förstå hur kapitaltäckning och soliditet skiljer sig åt, och hur kreditgivare faktiskt värderar dessa mått, är ett viktigt steg mot att bli en starkare sökande. Med rätt förberedelser och en transparent bild av din verksamhet ökar förutsättningarna för att snabbt och smidigt få den finansiering som behövs för att ta nästa steg.