När du driver ett aktiebolag och behöver företagslån möter du ofta kravet på personlig borgen. Denna säkerhet som banker kräver kan få dramatiska konsekvenser för din privatekonomi om företaget hamnar i svårigheter. Experter inom företagsfinansiering varnar regelbundet för riskerna, särskilt för småföretag som inte alltid förstår konsekvenserna fullt ut.
Personlig borgen innebär att du som företagsledare går i borgen med hela din privatförmögenhet. Detta gäller även när du valt aktiebolagsformen just för att begränsa ditt personliga ansvar. Vi går igenom varför banker kräver detta, vilka risker som finns och hur du kan skydda dig eller hitta alternativ.
Varför banker kräver personlig borgen av aktiebolagsägare
Banker kräver personlig borgen eftersom aktiebolag har begränsat ansvar. Om företaget går i konkurs förlorar banken sina pengar utan möjlighet att kräva aktieägarna på ersättning. Genom personlig borgen får banken tillgång till din privatekonomi som säkerhet.
Kreditriskbedömningen blir särskilt viktig för småföretag där Creditsafe och andra kreditupplysningsföretag ofta visar begränsad historik. Banker ser då personlig borgen som enda sättet att minska risken för förluster. Detta gäller särskilt för företagslån till småföretag där verksamheten ännu inte har etablerat stark kreditvärdighet.
Traditionella banker använder personlig borgen som standardkrav, oavsett företagets faktiska ekonomiska ställning. Detta förklarar varför många företagare söker alternativa finansieringslösningar som inte kräver personliga garantier.
De verkliga riskerna med personlig borgen som experterna varnar för
Den största risken är obegränsat betalningsansvar. Om företaget inte kan betala lånet blir du personligt ansvarig för hela skulden, inklusive räntor och avgifter. Detta kan innebära att du måste sälja ditt hus, din bil eller andra tillgångar för att betala företagets skulder.
Personlig borgen påverkar också din kreditvärdighet negativt om företaget hamnar i betalningssvårigheter. Betalningsanmärkningar registreras på dig personligen, vilket försvårar framtida lån både privat och för nya företag.
Långsiktiga konsekvenser inkluderar begränsade möjligheter att få privatlån, bolån eller starta nya företag. Många företagare inser inte att borgensåtagandet ofta kvarstår även efter att lånet betalats av, om inte avtalet specifikt säger annat.
Vilka alternativ till personlig borgen finns för aktiebolag?
Säkerhetsställande genom företagstillgångar erbjuder ett alternativ där maskiner, inventarier eller fastigheter används som säkerhet i stället för personlig borgen. Factoring låter företag sälja sina kundfordringar för omedelbar likviditet utan personliga garantier.
Företagskredit utan säkerhet finns hos specialiserade långivare som vi på OPR. Våra flexkrediter på 20 000 till 200 000 kronor kräver visserligen personlig borgen, men erbjuder en transparent kostnadsstruktur med 5 procents månadsränta plus uttagsavgift. Företagslån upp till 1 miljon kronor har fasta månadsbelopp och återbetalas inom högst 24 månader.
Leasing av utrustning och checkkredit baserad på företagets kassaflöde kan också minska beroendet av personliga garantier. Dessa alternativ fokuserar på företagets faktiska betalningsförmåga snarare än ägarnas privatekonomi.
Hur du skyddar dig när personlig borgen är oundviklig
Förhandla alltid om beloppsbegränsningar i borgensavtalet. Begränsa ditt ansvar till det ursprungliga lånebeloppet utan räntor och avgifter. Kräv också tidsbegränsningar så att borgen upphör automatiskt efter viss tid eller när lånet har betalats.
Juridisk rådgivning innan undertecknande är avgörande. En advokat kan granska avtalet och föreslå ändringar som skyddar dig bättre. Många företagare hoppar över detta steg för att få företagslån snabbt, men det kan bli mycket kostsamt.
Dokumentera alla överenskommelser skriftligt och se till att alla parter förstår villkoren. Kräv att få kopior av alla dokument och förvara dem säkert. Om möjligt, begränsa borgen till specifika lån snarare än generella kreditlimiter.
Personlig borgen för aktiebolag innebär allvarliga risker som kräver noggrann övervägning. Genom att förstå alternativen och skydda dig juridiskt kan du fatta välinformerade beslut om din företagsfinansiering.