Att använda tillgångar i verksamheten som säkerhet för ett företagslån är en strategi som många företagare överväger, särskilt när man vill frigöra kapital utan att behöva sälja av det man äger. Varulager som säkerhet är ett alternativ som kan öppna dörrar till finansiering, men det finns viktiga detaljer att känna till innan man tar steget. Den här artikeln reder ut hur det fungerar, vad som krävs och vilka alternativ som finns.
Att belåna varulager skiljer sig från mer traditionella former av säkerhet för företagslån, som fastigheter eller fordon. Varor i ett lager kan variera i värde, röra sig snabbt och ibland vara svåra att värdera objektivt. Det gör att långivare ställer specifika krav och att det finns både fördelar och risker att väga mot varandra.
Hur varulager fungerar som säkerhet hos långivare
När ett företag erbjuder sitt varulager som säkerhet för ett lån, innebär det i praktiken att långivaren får en form av rätt till varornas värde om låntagaren inte kan betala tillbaka. Långivaren bedömer lagrets marknadsvärde och beviljar sedan ett lån som motsvarar en del av det värdet, ofta kallat belåningsgraden. Den faktiska belåningsgraden varierar beroende på varutyp, hur likvida varorna är och hur stabil efterfrågan på dem är.
Varor som är lätta att sälja vidare, har ett stabilt marknadsvärde och inte är känsliga för snabb värdeminskning ses generellt som mer attraktiva säkerheter. Råvaror, standardiserade produkter och hållbara konsumentvaror är exempel på kategorier som ofta bedöms positivt. Mer specialiserade produkter, säsongsvaror eller varor med kort hållbarhet kan däremot vara svårare att acceptera som säkerhet för lån mot varulager.
Värdering och kontroll av lagret
Långivaren behöver kunna verifiera att lagret faktiskt existerar och har det värde som uppges. Det kan innebära att en extern värdering genomförs, eller att långivaren begär löpande rapportering om lagrets storlek och sammansättning. Det är också vanligt att det upprättas ett avtal som reglerar vad som händer med varorna om betalningsproblem uppstår.
Det är viktigt att förstå att varulager som säkerhet inte ger samma trygghet för långivaren som en fastighet. Varor kan säljas, förstöras eller tappa i värde snabbt. Det påverkar hur mycket kredit ett företag kan få och till vilka villkor.
Krav och villkor för att belåna varulagret
För att kunna använda varulager som säkerhet för företagsfinansiering finns det ett antal grundläggande krav som de flesta långivare ställer. Företaget behöver kunna dokumentera lagrets värde, visa att det finns en stabil omsättning av varorna och att verksamheten är i gång. Många aktörer kräver också att företaget har varit aktivt under en viss tid.
En personlig borgensman är ofta ett krav i kreditansökningsprocessen, oavsett om säkerheten utgörs av varulager eller något annat. Det innebär att en person, vanligtvis en ägare eller ledamot i företaget, går i god för lånet med sitt personliga ansvar. Detta är ett vanligt villkor som stärker långivarens trygghet.
Vad gäller för nyare företag?
Det är en vanlig missuppfattning att enbart etablerade företag kan ansöka om lån med säkerhet. Hos oss på OPR-Företagslån kan företag som har varit aktiva i minst sex månader ansöka om företagskredit. Det innebär att även relativt nya verksamheter med ett befintligt varulager kan ha möjlighet att söka finansiering.
Ansökan sker alltid online och processen är tillgänglig dygnet runt. Grundläggande företagsinformation räcker för att komma igång, och BankID används för signering. Årsredovisningar begärs bara om kreditupplysningen inte visar tillräcklig ekonomisk information, vilket gör processen smidig och okomplicerad.
Fördelar och risker med lager som lånesäkerhet
Att använda varulager som säkerhet kan vara en smart lösning för företag med stora lagervärden men begränsat kassaflöde. Den tydligaste fördelen är att man kan frigöra kapital som annars är bundet i varor, utan att behöva avyttra dem. Det ger handlingsutrymme för investeringar, expansion eller att hantera tillfälliga likviditetsbehov.
En annan fördel är att det kan vara lättare att kvalificera sig för lån mot varulager jämfört med lån som kräver fastigheter eller andra anläggningstillgångar som säkerhet. Företag inom handel, tillverkning och distribution har ofta ett naturligt varulager att erbjuda som underlag för finansiering.
Risker att ta hänsyn till
Det finns dock risker som är viktiga att förstå. Om lagrets värde sjunker, till exempel på grund av prisfall, säsongsvariationer eller att varor inte säljs som planerat, kan det påverka möjligheten att refinansiera eller utöka krediten. I värsta fall kan långivaren kräva tilläggssäkerheter eller begränsa lånebeloppet.
Det finns också en operationell risk: att ha varulager som är bundet som säkerhet kan begränsa flexibiliteten i hur man hanterar lagret. Det är viktigt att läsa avtalsvillkoren noggrant och förstå exakt vilka begränsningar som gäller för att undvika oväntade konsekvenser i den dagliga verksamheten.
Alternativa säkerheter och finansieringslösningar
Varulager är långt ifrån det enda alternativet när ett företag söker säkerhet för ett lån. Beroende på verksamhetens karaktär och tillgångar finns det flera andra vägar att gå för att säkra företagsfinansiering.
Fordringar på kunder, maskiner och utrustning, immateriella tillgångar och fast egendom är alla exempel på säkerheter som kan accepteras. Fakturabelåning, där utestående fakturor används som underlag för kredit, är ett populärt alternativ för tjänsteföretag och andra verksamheter som inte har ett fysiskt lager att erbjuda.
Finansiering utan traditionella säkerheter
Det är också värt att veta att det finns finansieringslösningar som inte kräver traditionella säkerheter i form av fysiska tillgångar. Hos oss erbjuder vi företagslån upp till en miljon kronor med fasta månadsbelopp och återbetalning inom maximalt 24 månader. Kostnadsstrukturen är transparent: fasta månadsbelopp och en tydlig återbetalningstid gör det enkelt att planera ekonomin.
För företag som behöver en flexibel kreditlösning finns vår Flexkredit på mellan 20 000 och 200 000 kronor. Kostnaden är 5 procent månadsränta plus ett amorteringskrav på 4 procent varje månad samt en uttagsavgift på första fakturan. Tillgång till krediten sker via Mina Sidor online, och en personlig borgensman krävs vid ansökan. Det är ett snabbt och okomplicerat alternativ för den som behöver rörelsekapital utan att behöva ställa varulager eller andra tillgångar som säkerhet.
Oavsett om varulager som säkerhet är rätt väg eller om en mer flexibel finansieringslösning passar bättre, är det viktigaste att förstå de villkor och krav som gäller. Med rätt information kan varje företagare hitta den lösning som bäst stödjer verksamhetens tillväxt och stabilitet.