När ett bolag försätts i konkurs kvarstår borgensmannens betalningsansvar i sin helhet. Det betyder att borgenären har rätt att vända sig direkt till borgensmannen och kräva betalning för de skulder som bolaget inte kan betala. Borgensåtagandet är personligt och påverkas inte av att bolaget upphör att existera. Nedan reder vi ut de viktigaste frågorna kring vad som faktiskt händer för borgensmannen när ett företag går i konkurs.
Vad händer med borgensmannens betalningsansvar när bolaget försätts i konkurs?
När bolaget försätts i konkurs aktiveras borgensmannens betalningsansvar omedelbart. Borgenären behöver inte vänta på att konkursförfarandet avslutas eller att bolagets tillgångar säljs av. Borgensmannen kan krävas på betalning för hela den utestående skulden så snart bolaget inte längre kan fullgöra sina åtaganden.
Borgensåtagandet är konstruerat just för att skydda borgenären i ett sådant läge. Syftet med borgen är att ge långivaren en extra säkerhet om låntagaren fallerar, och en konkurs är det tydligaste tecknet på att bolaget inte kan betala. Det innebär att borgensmannen i praktiken träder in i bolagets ställe och ansvarar för att skulden betalas.
Konkursförvaltaren hanterar bolagets tillgångar och försöker realisera dem för att betala skulder i prioritetsordning. Men om bolagets tillgångar inte räcker till, vilket är vanligt i konkurssituationer, har borgenären full rätt att rikta hela eller delar av kravet mot borgensmannen personligen.
Kan borgensmannen bli personligt skyldig att betala bolagets skulder?
Ja, borgensmannen kan bli fullt personligt skyldig att betala bolagets skulder. Det är just kärnan i ett borgensåtagande: borgensmannen lovar personligen att betala om gäldenären inte gör det. Vid en konkurs är det ovanligt att bolaget kan betala alla sina skulder, vilket gör att borgensmannens personliga ansvar aktiveras.
Det personliga betalningsansvaret innebär att borgensmannen kan behöva använda sina egna tillgångar, sparmedel eller inkomster för att betala skulden. Om borgensmannen inte heller kan betala riskerar denne att drabbas av utmätning eller i värsta fall personlig betalningsoförmåga.
Det är viktigt att förstå att borgensmannens ansvar inte begränsas till en del av skulden, om inte borgensavtalet uttryckligen anger ett tak. I många fall gäller ansvaret hela det utestående beloppet inklusive eventuell upplupen ränta och avgifter vid tidpunkten för konkursutbrottet.
Vad är skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen vid konkurs?
Skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen är avgörande vid en konkurs. Vid enkel borgen måste borgenären först försöka driva in skulden från bolaget innan borgensmannen kan krävas. Vid proprieborgen, som är vanligast vid företagslån, kan borgenären vända sig direkt till borgensmannen utan att först behöva kräva bolaget.
Enkel borgen
Med enkel borgen har borgensmannen en viss andningspaus. Borgenären måste visa att bolaget inte kan betala, till exempel genom att konkursutbrott konstaterats, innan borgensmannen kan krävas. I praktiken innebär en konkurs att detta villkor är uppfyllt, men borgensmannen har i teorin rätt att invända om borgenären inte uttömt möjligheterna mot bolaget.
Proprieborgen
Proprieborgen, ofta formulerad som ”borgen såsom för egen skuld”, ger borgenären rätt att kräva borgensmannen direkt utan föregående krav mot bolaget. Det är den absolut vanligaste formen vid affärsmässiga låneavtal och innebär att borgensmannen inte kan hänvisa till att borgenären borde ha vänt sig till bolaget först. Vid en konkurs är effekten omedelbar och borgensmannens ansvar aktiveras utan dröjsmål.
Hur länge gäller borgensmannens ansvar efter att bolaget gått i konkurs?
Borgensmannens ansvar gäller tills skulden är betald eller preskriberad. En konkurs avslutar inte automatiskt borgensmannens åtagande. Skulden kan krävas av borgenären under den normala preskriptionstiden, som i Sverige är tio år för fordringar mot privatpersoner, räknat från den tidpunkt då kravet förföll till betalning.
Det innebär att borgensmannen under lång tid efter att bolaget upphört kan ställas inför krav på betalning. Om borgenären skickar ett betalningskrav eller vidtar rättsliga åtgärder avbryts preskriptionen och en ny preskriptionstid börjar löpa. Borgensmannen bör därför inte utgå från att ansvaret försvinner bara för att bolaget är upplöst och konkursen avslutad.
I vissa fall kan borgensavtalet innehålla en tidsbegränsning för borgensåtagandet. Det är därför viktigt att noggrant läsa igenom borgensavtalet för att förstå exakt hur länge ansvaret sträcker sig.
Kan borgensmannen skydda sin privatekonomi om bolaget går i konkurs?
Det finns begränsade möjligheter att skydda sin privatekonomi om borgensåtagandet redan är tecknat och bolaget går i konkurs. Borgensmannens bästa skydd är att agera proaktivt innan en konkurssituation uppstår, till exempel genom att förhandla om skulden med borgenären eller försöka lösa bolagets ekonomiska problem i tid.
När konkurs väl är ett faktum och borgensmannen krävs på betalning finns några möjliga vägar framåt:
- Förhandling med borgenären: Det är möjligt att förhandla om en avbetalningsplan eller en reducerad uppgörelse, särskilt om borgensmannen kan visa att full betalning inte är möjlig.
- Skuldsanering: Om borgensmannen hamnar i en situation av varaktig betalningsoförmåga kan en ansökan om skuldsanering vara ett alternativ, men det är en lång och krävande process.
- Kontrollera borgensavtalets villkor: Ibland finns ett beloppsmässigt tak i borgensåtagandet. Om borgensmannen bara gått i borgen för ett visst belopp begränsas ansvaret till just det beloppet.
Det är klokt att söka juridisk rådgivning så tidigt som möjligt för att förstå vilka alternativ som finns i den specifika situationen.
Vad bör man tänka på innan man går i borgen för ett företagslån?
Innan man går i borgen för ett företagslån bör man förstå att borgensåtagandet innebär ett personligt betalningsansvar som kan påverka den egna ekonomin kraftigt om bolaget inte klarar sina åtaganden. Det är ett allvarligt juridiskt och ekonomiskt åtagande som kräver noggrann genomgång av bolagets ekonomi och lånets villkor.
Några viktiga punkter att gå igenom innan man skriver under ett borgensavtal:
- Läs borgensavtalet noga: Kontrollera om det är fråga om enkel borgen eller proprieborgen, om det finns ett beloppsmässigt tak och hur länge åtagandet gäller.
- Bedöm bolagets ekonomi: Hur ser bolagets omsättning, kassaflöde och skuldsättning ut? Finns det realistiska förutsättningar att betala tillbaka lånet?
- Räkna på det värsta scenariot: Vad händer med din privatekonomi om du tvingas betala hela lånet? Har du råd med det utan att din egen ekonomi kollapsar?
- Sök juridisk rådgivning: En advokat eller ekonomisk rådgivare kan hjälpa dig att förstå exakt vad du förbinder dig till.
- Förhandla om villkoren: Det kan vara möjligt att begränsa borgensåtagandet till ett visst belopp eller en viss tidsperiod.
Hos oss på OPR-Företagslån är vi transparenta med alla villkor kring borgensåtaganden. Vi kräver en personlig borgensman som en del av ansökningsprocessen för företagskredit, och vi ser till att du som sökande och eventuell borgensman förstår innebörden av åtagandet fullt ut. Vår ansökan sker helt online och processen är enkel och tydlig, utan onödig komplexitet. Har du frågor om vad ett borgensåtagande innebär i samband med ett företagslån är du alltid välkommen att kontakta oss.