Vid en borgensansökan granskar långivaren borgensmannens hela ekonomiska situation, inte bara inkomsten. Kreditbedömningen av en borgensman omfattar typiskt sett inkomster, skulder, betalningshistorik och befintliga borgensåtaganden. Det handlar om att bedöma om borgensmannen faktiskt kan kliva in och betala om företaget inte klarar det. Nedan reder vi ut de vanligaste frågorna kring borgen och personlig garanti vid företagslån.
Vilka delar av privatekonomin kontrollerar långivaren?
Långivaren granskar borgensmannens privatekonomi brett och systematiskt. En kreditbedömning av en borgensman inkluderar normalt inkomster och anställningsform, befintliga skulder och krediter, betalningshistorik inklusive eventuella betalningsanmärkningar, samt om borgensmannen redan har andra borgensåtaganden sedan tidigare. Syftet är att bedöma den totala återbetalningsförmågan.
Det är viktigt att förstå att långivaren inte bara tittar på en enskild siffra. Helhetsbilden avgör. En borgensman med hög inkomst men många skulder kan bedömas som svagare än en borgensman med lägre inkomst men en skuldfri ekonomi. Kreditupplysningen ger en samlad bild av borgensmannens ekonomiska ställning vid ansökningstillfället.
Vid ansökan om ett företagslån med borgen är det alltså borgensmannens samlade ekonomiska situation som vägs in, inte enbart lönen eller tillgångarna var för sig.
Hur påverkar betalningsanmärkningar borgensmannens chanser?
Betalningsanmärkningar påverkar borgensmannens chanser negativt och kan i många fall leda till att borgensåtagandet inte godkänns. En betalningsanmärkning signalerar att borgensmannen tidigare inte har fullgjort sina betalningsskyldigheter i tid, vilket direkt minskar förtroendet för att borgensmannen ska kunna träda in om företaget inte betalar.
Det finns dock nyanser. En enstaka äldre anmärkning vägs annorlunda än flera nyliga anmärkningar. Långivare tittar på mönster snarare än enskilda händelser. Om borgensmannen kan visa att ekonomin har stabiliserats sedan anmärkningen uppstod kan det väga positivt i bedömningen.
Det bästa rådet är att vara transparent. Att försöka dölja betalningsanmärkningar tjänar ingenting eftersom kreditupplysningen alltid visar dem. En öppen dialog med långivaren om bakgrunden ger bättre förutsättningar än att hoppas att det inte uppmärksammas.
Vad är skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen?
Skillnaden är central: vid enkel borgen kan långivaren kräva borgensmannen på betalning först efter att det är klarlagt att företaget inte kan betala. Vid proprieborgen, som är den vanligaste formen vid företagslån, kan långivaren vända sig direkt till borgensmannen utan att först behöva driva in skulden från företaget.
Proprieborgen innebär alltså ett starkare och mer omedelbart åtagande. Borgensmannen är solidariskt ansvarig på samma villkor som låntagaren, vilket gör att långivaren kan kräva betalning av borgensmannen så snart ett betalningsdröjsmål uppstår.
Enkel borgen förekommer mer sällan i affärsmässiga sammanhang just för att den är svagare som säkerhet. Den som skriver under ett borgensåtagande bör alltid kontrollera vilken typ av borgen det rör sig om innan signering, eftersom konsekvenserna skiljer sig avsevärt.
Hur stor inkomst behöver en borgensman ha?
Det finns ingen universell inkomstgräns för att bli godkänd som borgensman. Inkomstkravet beror på lånets storlek, borgensmannens befintliga skulder och den totala ekonomiska bilden. Tumregeln är att borgensmannen ska ha tillräcklig betalningsförmåga för att teoretiskt kunna hantera lånebeloppet om företaget fallerar.
Långivaren räknar i praktiken på borgensmannens disponibla inkomst, det vill säga vad som återstår efter skatt och befintliga fasta kostnader. Ju större lån, desto högre krav ställs på borgensmannens ekonomiska marginal. En borgensman med god inkomst men höga boendekostnader och andra lån kan ha sämre disponibelt utrymme än vad bruttoinkomsten antyder.
Det är därför viktigt att borgensmannen själv gör en realistisk bedömning av sin ekonomi innan åtagandet ingås, inte enbart tittar på sin bruttolön.
Kan en borgensman nekas trots god ekonomi?
Ja, en borgensman kan nekas även med god ekonomi. Utöver den ekonomiska situationen väger långivaren in faktorer som borgensmannens relation till företaget, om det finns intressekonflikter, borgensmannens ålder i relation till lånets löptid, eller om det finns andra omständigheter som skapar tveksamheter kring borgensåtagandets stabilitet.
Det kan också handla om att borgensmannen redan har för många aktiva borgensåtaganden. Varje åtagande räknas som en potentiell skuld i kreditbedömningen, och om summan av alla borgensåtaganden överstiger borgensmannens betalningsförmåga kan ett nytt åtagande nekas oavsett hur god den löpande ekonomin ser ut.
En annan vanlig orsak är att borgensmannen inte uppfyller specifika krav som den enskilda långivaren ställer, exempelvis krav på att borgensmannen ska vara aktiv delägare eller firmatecknare i det låntagande företaget.
Vad händer med borgensmannen om företaget inte kan betala?
Om företaget inte kan betala aktiveras borgensåtagandet och borgensmannen blir personligt betalningsansvarig för skulden. Vid proprieborgen, som är standard vid de flesta företagslån, kan långivaren kräva borgensmannen på hela det utestående beloppet utan att först behöva avvakta ett utdraget inkassoförfarande mot företaget.
Det innebär att borgensmannens privatekonomi direkt träder in som säkerhet. Kan borgensmannen inte betala kan det leda till kronofogdeärenden, utmätning av tillgångar och betalningsanmärkningar i borgensmannens namn. Borgensåtagandet är alltså inte en formalitet utan ett reellt ekonomiskt ansvar som kan få långtgående konsekvenser för borgensmannens privatekonomi.
Det är därför vi på OPR alltid rekommenderar att borgensmannen sätter sig in i villkoren noggrant och förstår innebörden av åtagandet fullt ut innan signering. Vår ansökningsprocess är enkel och transparent, och vi ser till att alla inblandade parter har tydlig information om vad borgensåtagandet innebär i praktiken. Ansökan sker helt online och kräver enbart BankID för signering, vilket gör processen smidig utan onödig byråkrati.