Som VD står du ofta inför kravet på personlig borgen när ditt företag behöver finansiering. Detta innebär att du personligen går i borgen för företagets skulder, vilket kan få betydande konsekvenser för din privatekonomi. Många företagsledare känner inte till alla aspekter av personliga borgensåtaganden eller hur de kan skydda sig.
Att förstå personlig borgen är avgörande för att fatta välgrundade beslut om företagsfinansiering. Här går vi igenom vad personlig borgen innebär, vilka risker som finns, när du kan undvika den och hur du bäst skyddar dig själv.
Vad innebär personlig borgen för företagslån?
Personlig borgen betyder att du som privatperson åtar dig att betala företagets skulder om företaget inte kan fullgöra sina betalningar. Detta skiljer sig från företagsborgen, där ett annat företag går i borgen.
Juridiskt sett innebär personlig borgen att långivaren kan vända sig direkt till dig och dina personliga tillgångar för att få betalt. Borgensåtagandet gäller vanligtvis hela lånebeloppet plus räntor och kostnader.
Långivare kräver ofta personlig borgen från VD:ar och andra företagsledare när:
- företaget har begränsad kredithistorik
- företagets säkerheter inte täcker lånebeloppet
- verksamheten bedöms som riskfylld
- företaget har varit verksamt under en kortare tid
Hos oss på OPR krävs alltid en personlig borgensman för våra företagskrediter, vilket ger oss möjlighet att erbjuda snabbare beslut och mer flexibla villkor.
Vilka risker medför personlig borgen för VD:n?
De finansiella riskerna med personlig borgen är omfattande. Om företaget får betalningssvårigheter kan långivaren kräva betalning från dig personligen. Detta kan innebära att du tvingas sälja din bostad, bil eller andra värdefulla tillgångar.
Din personliga kreditvärdighet påverkas också negativt om företaget inte kan betala. Detta kan försvåra framtida lån för privata ändamål, till exempel bolån eller billån.
Konkreta exempel på vad som kan hända:
- utmätning av personliga tillgångar
- försämrad kreditrating hos Creditsafe och andra kreditupplysningsföretag
- svårigheter att få privata lån framöver
- stress och påfrestningar på familjerelationer
Påverkan på din privatekonomi kan vara långvarig och sträcka sig flera år framåt i tiden.
När kan VD:n undvika personlig borgen?
Det finns flera strategier för att minska behovet av personliga borgensåtaganden. En stark företagsekonomi med god lönsamhet och ett stabilt kassaflöde ökar chanserna att få företagslån utan säkerhet.
Att erbjuda andra säkerheter kan ersätta personlig borgen:
- företagsfastigheter eller inventarier
- kundfordringar som säkerhet
- bankgarantier
- företagsförsäkringar som säkerhet
Förhandlingstekniker som kan hjälpa inkluderar att visa upp starka finansiella rapporter, tydliga återbetalningsplaner och att jämföra olika långivares villkor. Småföretag som har varit verksamma i minst sex månader har ofta fler alternativ än helt nystartade företag.
Vi på OPR erbjuder både flexkredit mellan 20 000 och 200 000 kronor samt företagslån upp till en miljon kronor. Vår checkkredit ger företag flexibilitet med 5 procents månadsränta plus uttagsavgift.
Så skyddar du dig vid personlig borgensförbindelse
Om du måste gå i personlig borgen finns flera sätt att minimera riskerna. Begränsa borgensbeloppet till ett specifikt maxbelopp i stället för att acceptera obegränsad borgen.
Viktiga klausuler att förhandla fram:
- tidsbegränsning av borgensåtagandet
- uppsägningsmöjlighet med rimlig uppsägningstid
- begränsning till huvudskuld utan räntor och kostnader
- krav på att långivaren först ska försöka få betalt från företaget
Juridisk rådgivning är värdefull innan du skriver under borgensförbindelser. En advokat kan granska avtalet och föreslå förändringar som skyddar dig bättre.
Vissa försäkringslösningar kan också ge skydd, även om de inte täcker alla situationer. Håll också noga koll på företagets ekonomi och var beredd att agera snabbt om problem uppstår.
Personlig borgen är ett allvarligt åtagande som kräver noggrann övervägning. Genom att förstå riskerna och vidta skyddsåtgärder kan du fatta bättre beslut om företagets finansiering. Vi hjälper företag att hitta lämpliga lånelösningar med transparenta villkor och snabba beslut.